Когда дело доходит до кредитования, многие заемщики сталкиваются с неожиданным отказом банка. Причины могут варьироваться, но основным критерием является долговая нагрузка клиента. Это условие стало особенно актуальным в 2025 году, когда банк России ввел новые ограничения для снижения уровня маржинальных займов, пишет Дзен-канал "Юридическая консультация".
Что такое коэффициент долговой нагрузки?
Перед тем, как предоставить заем, банки обязаны рассчитывать параметр, известный как коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель определяется как соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднему месячному доходу заемщика. Расчеты должны проводиться не более чем за 31 день до оформления нового кредита, а при изменении условий кредитования или увеличении лимита - пересчитываться заново.
Примеры расчета долговой нагрузки
Чтобы лучше понять, как работает ПДН, рассмотрим следующий пример. Если среднемесячный доход составляет 80 000 рублей, а текущие выплаты по кредитам - 12 000 рублей, то при добавлении нового кредита с ежемесячным платежом в 8 000 рублей, ПДН составит 20%. Однако, если к существующим 12 000 рублям прибавится 33 000 руб., это поднимет показатель до 56,3%.
При слишком высоком ПДН банки начинают отказывать в новых займах, что соответствует инициированным регулятором макропруденциальным мерам. В 2025 году ограничения касаются нецелевых автокредитов: доля заемщиков с ПДН от 50% до 80% не должна превышать 15%, а при показателе выше 80% - 5%.
Ужесточение требований к подтверждению дохода
Кроме того, ожидается, что требования к подтверждению дохода будут ужесточены. Информация, предоставленная заемщиком, не будет учитываться, и банки будут основывать свои решения только на официальных данных. Эта новая мера будет введена в рамках проекта "Цифровой профиль", что напоминает аналогичные разработки в других странах, таких как Китай.
Текущие изменения в правилах кредитования требуют от потенциальных заемщиков большей осведомленности о своей долговой нагрузке и финансовых обязательствах. Если вы решили взять кредит, разумно заранее оценить свои финансовые возможности и быть готовым к новым требованиям банков.
