Центробанк России продолжает свою миссию по стандартизации финансовых процессов и анонсирует создание единого рейтинга кредитоспособности, который должен напоминать стабильную систему, подобную американскому FICO. Однако, по факту, многие эксперты уже задаются вопросом: действительно ли этот шаг окажется полезным для банков?
Американская мечта по-российски
В США система FICO помогает гражданам легко ориентироваться в своем кредитном рейтинге, позволяя им принимать обоснованные финансовые решения. Если ваш рейтинг, например, 755, то вам открыты двери для получения ипотеки или автокредита. Такой подход работает благодаря тому, что рейтинг был разработан совместно с банками, что сделало его надежным индикатором для кредиторов, пишет Дзен-канал "Финансы в радость".
В чем проблема нового рейтинга?
Центробанк решил адаптировать данный опыт, обязывая бюро кредитных историй (БКИ) использовать единую методику для вычисления индивидуального рейтинга (ИР). Однако это создает несколько проблем:
- Разные источники — разные рейтинги: Каждое БКИ собирает уникальные данные о клиенте. Это может привести к тому, что у одного человека будет разное количество баллов в разных бюро. Например, вы можете видеть 710 в одном БКИ и 760 в другом. Какой из них верен?
- Отсутствие связи с реальностью: Если FICO разрабатывался с учетом запросов банков, новый ИР создан в «офисной» среде. На практике банки продолжают использовать свои собственные системы оценки рисков, такие как внутренние скоринговые модели, которые более эффективны и глубокие.
Загрузка БКИ лишней работой
Центробанк увеличивает количество сотрудников в своем отделе кредитных историй, что ставит под сомнение эффективность их работы. Вместо того чтобы фокусироваться на улучшении качества данных, БКИ вынуждены заниматься повышением стандартов рейтинга, которое, по мнению экспертов, не найдет отклика у финансовых учреждений. Тем не менее, даже при создании унифицированного рейтинга, банки будут вправе игнорировать его, поскольку он не соответствует их внутренним критериям оценки риска.
Клиенты могут узнать свой индивидуальный рейтинг, зайдя в личные кабинеты БКИ через Госуслуги или Сбер ID. Однако необходимо помнить, что этот рейтинг не гарантирует получение кредита и может не отражать полной картины финансового состояния клиента.
