Когда заемщик подписывает кредитный договор с банком или микрофинансовой организацией, он не просто получает деньги, но и соглашается исполнять условия, прописанные в документе. Если условия нарушаются, это может привести к серьезным последствиям: от общения с коллекторами до судебных разбирательств.
Среди множества мифов, связанных с кредитами, существует легенда о "черных списках" должников — якобы это обширная база, где фиксируются все, кто хоть раз допустил задержку по платежам. Но насколько это правда? Давайте разбираться.
Разновидности проблемных клиентов
В мире кредитования "проблемными" заемщиками называют тех, кто имеет длительные просрочки и не намерен исправляться. Для банков и МФО такие клиенты становятся настоящей головной болью. Чаще всего можно выделить три категории таких заемщиков:
- Хронические неплательщики — люди, которые не возвращают долг или затягивают с выплатами на месяцы.
- Под контролем коллекторов — когда дело переходит к внешним агентствам для взыскания долга.
- Судебные тяжеловесы — когда кредитор подает в суд, и дело уже рассматривается правосудием.
Куда помещаются данные о должниках
Согласно законодательству, банки и МФО обязаны передавать информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ). Там аккумулируется вся информация по кредитам, включая статистику выплат и погашений. Эти данные хранятся до 10 лет с момента последней записи, что делает "память" кредиторов крайне длинной.
Кроме того, существует и другая база — внутренние архивы банков и МФО, где информация может сохраняться на неопределенный срок, формируя так называемый кредитный рейтинг. Чем он ниже, тем меньше шансов на получение нового кредита.
Как формируются черные списки должников
Процесс занесения клиентов в "черные списки" обычно протекает по следующему алгоритму:
- заемщик не выполняет обязательства — кредиторы терпят;
- терпение иссякает — подается иск в суд;
- дело заканчивается в суде — клиент оказывается в черном списке конкретной организации.
И даже если долг погашен, кредиторы могут оставить данный заемщика в своей базе данных. Решение остается за конкретной финансовой организацией.
