На фоне изменяющейся экономической обстановки, российские банки адаптируют свои подходы к корпоративному кредитованию, что оказывается особенно актуальным для клиентов среднего бизнеса. В 2025 году ключевую роль играет динамика ключевой ставки Центрального банка, которая влияет на условия кредитования.
Новые тенденции в кредитовании
Банки отказываются от традиционных кредитов с фиксированной ставкой в пользу инструментов с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке ЦБ. Это создает дополнительные риски для заемщиков, поэтому кредитные учреждения начинают предлагать инструменты хеджирования процентного риска, такие как процентные свопы.
На стоимость кредита теперь оказывают влияние множество факторов, включая отраслевой риск, кредитный рейтинг компании и уровень прозрачности данных. Заемщики из приоритетных для государственной поддержки секторов, таких как АПК и IT, могут рассчитывать на выгодные условия. В частности:
- Сложность расчета рентабельности при плавающей ставке обостряет опасность неуплаты долга.
- Банки требуют более жесткого обеспечения, увеличивая размер покрытия.
Средний бизнес в торговом секторе сталкивается со снижающейся рентабельностью из-за высоких кредитных ставок, что делает финансирование дорогостоящим удовольствием. А в производственном секторе, особенно при покупке оборудования, значительная стоимость заемных средств делает кредиты сложными для обоснования, если нет государственной поддержки.
Риски и вызовы для заемщиков и кредиторов
Сейчас колебания ключевой ставки могут негативно сказаться как на заемщиках, так и на кредиторах. Для компаний с ограниченной кредитоспособностью высокая ставка становится серьезным препятствием, что напрямую сказывается на инвестиционной активности в реальном секторе. Кредиторы, в свою очередь, должны учитывать растущий риск дефолтов и формировать значительные резервы.
При этом регулятор продолжает ужесточать требования к качеству активов и управлению рисками, что требует от банков инвестиций в технологии и обучение специалистов.
Инновации в оценке кредитоспособности
Современные методы кредитования среднего бизнеса охватывают не только финансовую отчетность, но и операционную деятельность клиентов. Возрастающее использование альтернативных данных позволяет более точно оценивать кредитоспособность. Вместо традиционных методов скоринга, банки внедряют гибкие модели, основанные на реальных денежных потоках и информации из онлайн-касс.
Клиенты могут рассчитывать на более адаптивные условия реструктуризации и погашения кредитов, что позволяет лучше учитывать изменения в бизнесе. Например, динамические модели могут автоматически изменять условия договоров в зависимости от сезонности или роста доходов.
